コラム 住宅ローン 営業部　刈谷

【住宅ローン解説コラム】第4回：民間？公的？ 住宅ローンはどこで借りるのが正解？？

住宅ローンの歴史と現在の「主流」

これからマイホームの計画を始めるにあたり、「住宅ローンって、そもそもどこで借りればいいの？」と疑問に思う方も多いのではないでしょうか。住宅ローンは大きく分けると「民間住宅ローン」と「公的住宅ローン」の2つに分類されます。

昭和から平成の初め頃にかけては、国が運営する「住宅金融公庫」や、積み立てていた年金から借り入れる「年金住宅融資」といった公的な融資を利用して家を建てるのが主流でした。

しかし、時代の変化とともに、これらの公的融資制度のほとんどは廃止されました。現在では、民間金融機関が提供する「民間住宅ローン」が日本の住宅ローンの圧倒的な主流となっています。

民間住宅ローンと公的住宅ローンの違い

• 民間住宅ローン（銀行、信用金庫、JA、住宅ローン専門会社など）
  • 特徴：借入限度額が大きめで、物件（家の広さや工法など）に対する制限が比較的緩やかです。また、金利のタイプ（変動金利、固定金利、固定金利期間選択型など）や、近年では多様な団体信用生命保険の特約など、豊富な選択肢から選ぶことができます。
• 公的住宅ローン（財形住宅融資、自治体融資など）
  • 特徴：お勤め先で財形貯蓄を行っている方や、特定の自治体に居住・勤務している方など、利用できる条件が厳しく限定されています。その代わり、特定の要件に合致すれば有利な条件で借りられる場合があります。

また、「フラット35」は、「民間」と「公的」の中間に位置する商品です。国の機関である「住宅金融支援機構」と「民間の金融機関」が提携して提供しており、窓口は民間の金融機関ですが、公的な安心感を備えています。

最もライフプランに合ったローンを選ぶために

住宅ローンを選ぶ際は、最初から「銀行だけ」「フラット35だけ」と決めつけるのではなく、社内融資や自治体の制度、地元の金融機関など、ご自身が利用できるすべての選択肢の中から、最も有利で安心できるものを比較・検討することが成功の秘訣です。

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