コラム 住宅ローン 営業部　刈谷

【住宅ローン解説コラム】第6回：注文住宅の「つなぎ融資」とは?!　仕組み・必要なケースを解説

注文住宅は「お金を払うタイミング」が全く違う！

「建売住宅」や「新築分譲マンション」を購入する場合、お金の支払いは原則として「物件が完成して引き渡される時」に
一括で行います。そのため、住宅ローンも引き渡し時に一括で実行（借りたお金の受け取り）され、そこから返済がスタートします。

しかし、「土地を買って、これから注文住宅を建てる」という場合は、お金の流れが全く異なります。
建物の引き渡しを迎えるまでに、以下のように段階を経てお金の支払いが発生するからです。

1. 土地の購入代金（土地先行決済）
2. 工事を始めるための「着工金」
3. 工事の中間地点で支払う「中間金」
4. 建物の完成・引き渡し時に支払う「残代金（最終金）」

通常の住宅ローンは「完成した家（担保）」に対して貸し出されるため、建物が完成する前の段階では、まだ住宅ローンの実行（お金の受け取り）ができません。
では、建物完成前の数千万円にもおよぶ支払いは、一体どうすればよいのでしょうか？？
そこで活躍するのが、「つなぎ融資」です！

つなぎ融資は「超短期のリリーフ投手」

つなぎ融資とは、本番の住宅ローンが正式に実行されるまでの間、一時的に必要な資金を立て替えて借りる「超短期のローン」のことです。

• 住宅ローンの実行時に「一括返済（清算）」される
  　つなぎ融資で借りた土地代、着工金、中間金は、建物が完成して正式な住宅ローンが実行された瞬間に、その住宅ローンのお金を使って一括で全額返済されます。ここから、正式な住宅ローンの毎月返済が始まります。
• 原則として「抵当権設定」が不要
  　 短期の立て替え融資であるため、原則として土地や建物に金融機関の「抵当権」を設定する必要がありません。

金利の安さだけで「ネット系ローン」を選ぶと後悔する？？

つなぎ融資は非常に便利な制度ですが、注文住宅を建てる方が最も注意しなければならないポイントがあります。

実は、「インターネット型住宅ローン」の多くは、この「つなぎ融資」や「分割融資」を取り扱っていないケースが多いのです。

ネット系ローンは「完成した家の一括決済」に特化することで低金利を実現していることが多く、注文住宅のような「複数回に分けた着工金や中間金の立て替え」に対応できない場合があります。

もし、これを知らずに「金利が一番安いから」という理由だけでネット系ローンに決めてしまうと、建築中の着工金や中間金を自分のポケットマネーで全額用意しなければならないことも考えられます。最悪、資金繰りが行き詰まってしまう事態も起きかねません…。

注文住宅の資金計画は「時期」と「取扱」が命！

つなぎ融資は、金融機関によって「何回まで分割して借りられるか」「金利や事務手数料がいくらか」といったルールが異なります。また、通常の住宅ローンに比べて、つなぎ融資の期間中は金利や手数料が少し高めに設定されているのが一般的です。

注文住宅の建築を成功させるためには、「いつ、いくらのお金が必要になるか」を工事スケジュールと照らし合わせ、つなぎ融資が利用できる金融機関などを最初から選んでおくことが極めて重要です。

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複雑に見える注文住宅の資金繰りも、私たち寿建設がスケジュール表を作成し、つなぎ融資の手続きまで一貫してサポートいたします！
まずは一度、あなたの「理想の家づくりスケジュール」をお聞かせください。

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